כמה פעמים יצא לכם לחתום על הלוואה בבנק ולהרגיש שפשוט 'נתנו' לכם את הריבית שהם רצו, בלי באמת לחשוב אם אפשר אחרת? אני רואה את זה קורה שוב ושוב, ואני מבין למה. לבנק יש הילה כזו של סמכות, ואנחנו, הלקוחות, הרבה פעמים מרגישים קצת קטנים מול הפקיד או המנהל. אבל בואו אני אגלה לכם סוד: גם לבנקאים יש יעדים, וגם להם יש גמישות. ואתם? אתם יכולים וכדאי לכם להתמקח. זה לא רק לגיטימי, זה אפילו צפוי!
אני תמיד אומר ללקוחות שלי, אל תראו את הבנק כגוף כל יכול. תראו אותו כשותף עסקי פוטנציאלי. וכמו בכל עסקה, אתם רוצים את התנאים הטובים ביותר עבורכם. במקרה של הלוואה, התנאי הכי משמעותי הוא כמובן הריבית. הורדה קטנה באחוז הריבית יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה, וזה כסף שנשאר בכיס שלכם. אז איך עושים את זה נכון?
קראו גם: הלוואה לסגירת חוב בהוצאה לפועל: צעדים מעשיים
אומנות המשא ומתן: איך לקבל הצעה טובה יותר על ריבית ההלוואה שלכם
צעד ראשון: בואו נתכונן כמו שצריך – ידע זה כוח
לפני שאתם בכלל דורכים בסניף הבנק או מרימים טלפון, אתם חייבים להיות חמושים בידע. זה כמו ללכת לקרב בלי תוכנית:
קראו גם: הלוואה עד 20 אלף: איך לבחור את ההצעה המשתלמת ביותר?
- הכירו את עצמכם: מה מצבכם הפיננסי האמיתי? בדקו את דירוג האשראי שלכם (ישנם שירותים שמאפשרים זאת). ודאו שיש לכם תלושי שכר מסודרים, דפי חשבון בנק נקיים יחסית מהרבה חיובים חוזרים וכיבודים, ושאף פעם לא חזרו לכם צ'קים. בקיצור, תציגו תמונה של לקוחות יציבים ואמינים.
- חקרו את השוק: אל תתבססו רק על ההצעה הראשונה שקיבלתם. בדקו מה הריביות הממוצעות להלוואות דומות בבנקים אחרים ובחברות מימון חוץ-בנקאיות. יש אתרים שמשווים הצעות, או שפשוט אפשר לגשת לכמה בנקים ולבקש הצעת מחיר.
- הביאו הצעות מתחרות: מניסיוני, זה כלי המיקוח החזק ביותר שלכם. אם קיבלתם הצעה טובה יותר מבנק אחר או מחברת אשראי, הציגו אותה לבנק שלכם. 'הבנק המתחרה הציע לי X אחוז על הלוואה דומה, האם אתם יכולים להתאים את ההצעה או לשפר אותה?' – השאלה הזו לבדה יכולה לחולל פלאים.
- הגדירו מה אתם רוצים: איזה סכום אתם צריכים? לכמה זמן? מה התשלום החודשי שנוח לכם לעמוד בו? הגיעו עם תוכנית ברורה ולא סתם 'אני צריך הלוואה'.
צעד שני: שיחת המפתח – איך לדבר עם הבנקאי שלכם
אתם ערוכים, אתם יודעים מה אתם שווים, ועכשיו הגיע רגע האמת. הנה כמה טיפים איך להתנהל בשיחה עצמה:
- ביטחון עצמי, לא אגרסיביות: אתם לקוחות טובים, ואתם שווים את המאמץ של הבנקאי. דברו בנימוס אבל בנחישות. אל תתנצלו על כך שאתם רוצים תנאים טובים יותר.
- הציגו את ה'קייס' שלכם: ספרו לבנקאי למה אתם לקוחות טובים. 'אני לקוח שלכם כבר עשר שנים, אף פעם לא חזרו לי צ'קים, המשכורת נכנסת בזמן.' אם אתם מעבירים משכורת גבוהה, עושים פעולות רבות, או מחזיקים אצלם תיק השקעות, הדגישו זאת.
- השתמשו בהצעות המתחרות בחוכמה: הציגו אותן כמנוף, לא כאיום. 'אני מאוד מרוצה מהשירות שלכם, הייתי שמח להישאר, אבל קיבלתי הצעה משתלמת יותר במקום אחר ואני בוחן אותה ברצינות.' תנו לבנקאי להבין שהוא צריך להילחם עליכם.
- אל תפחדו ללכת: אם אתם לא מרוצים מההצעה, תהיו מוכנים לקום וללכת. לפעמים עצם האיום 'אני אלך לבנק אחר' גורם לבנקאי לחשוב שוב, או להתייעץ עם המנהל שלו. מניסיוני, פעמים רבות תתקבל שיחה חוזרת עם הצעה משופרת.
צעד שלישי: זה לא רק הריבית – האותיות הקטנות
הריבית היא אומנם המרכיב הגדול ביותר, אבל היא לא היחידה. אל תשכחו לבדוק:
קראו גם: הלוואה עד 15,000 ש"ח – כך תשיגו את הכסף שאתם צריכים, מהר ובחכמה
- עמלות: עמלת פתיחת תיק, עמלת טיפול, עמלת פירעון מוקדם (אם אתם מתכננים לסגור את ההלוואה לפני הזמן). כל אלה מצטברים.
- ביטוח: לפעמים דורשים ביטוח חיים או ביטוח אחר על ההלוואה. בדקו אם אפשר לוותר עליו או להוזיל אותו.
- הצמדה: האם הריבית צמודה למדד או לפריים? ומה גובה המרווח? כל פרט קטן משנה.
תשאלו הכל, תבקשו לראות את כל החישובים, ורק כשתבינו כל שורה, תתקדמו.
קראו גם: הלוואה תוך שעה למוגבלים: סודות למימון מהיר ויעיל
צעד רביעי: מה עושים אם הבנק מסרב או לא מספיק טוב?
גם אם בהתחלה הבנקאי אומר 'לא' או נותן הצעה לא מספיק טובה, זה לא סוף העולם:
קראו גם: מימון לנשים יזמיות: קרנות והלוואות ייעודיות
- תבקשו לדבר עם מנהל: לפעמים למנהל יש יותר סמכות וגמישות.
- נסו סניף אחר: כן, זה נשמע מוזר, אבל מדיניות בין סניפים, ואפילו בין בנקאים, יכולה להיות שונה.
- פנו לגורמים חוץ-בנקאיים: חברות האשראי הגדולות, בתי השקעות – כולם מציעים הלוואות. לפעמים דווקא שם תמצאו את ההצעה הטובה ביותר, במיוחד אם אתם לקוחות ותיקים שלהם.
- שפרו את מצבכם וחזרו שוב: אם קיבלתם סירוב בגלל דירוג אשראי נמוך, למשל, עבדו על זה. סגרו מינוס, הקפידו על תשלומים. ואחרי כמה חודשים, נסו שוב.
בסופו של דבר, אני רוצה שתזכרו שהכסף שלכם הוא שלכם, ואתם אלה שצריכים לדאוג לו. להתמקח על ריבית הלוואה זה לא רק עניין של חסכון, זה עניין של לקחת אחריות ולשלוט על עתידכם הפיננסי. אל תתביישו, אל תפחדו, פשוט תתכוננו ותנהלו משא ומתן. תאמינו לי, זה משתלם.
