הלוואות ללא ריבית: פתרון פיננסי חדש בעידן המודרני
הלוואות ללא ריבית בשנת 2023 רוב ההלוואות שכולנו רואים בחיי היום יום שלנו אינן ריבית של 0%. הסיבה לכך היא שלרוב המלווים יש עסק מאוד פשוט: הם מלווים כסף, הם גובים ריבית על הכסף שהושאל, והרווח שלהם הוא הריבית מינוס עלויות (כשיווק או ברירת מחדל).
האם באמת קיימות הלוואות של 0%?
עדיין אפשר לקבל הלוואה בריבית של 0%, אבל קודם כל חשוב להבין מה זה באמת אומר. הלוואה של 0% היא ככל הנראה לא הלוואה ‘בחינם’. ברוב המקרים יצורפו תנאים אחרים. אז כמו כל מוצר פיננסי, יש צורך להבין את כל התנאים, מדוע מישהו יציע הלוואה ללא ריבית, ולמה צריך להיות מודע באופן כללי.
אפשר לקבל הלוואה ללא ריבית שיש לה חיובים במקום אחר במוצר. חברות מסוימות שרוצות למכור מוצרים, כמו חברות רכב וטלוויזיה, יציעו הלוואה של 0% אם תרכשו את המוצר שלהן. חברות כרטיסי האשראי עשויות להציע ריבית של 0% לזמן מוגבל. בכל המקרים הללו, ההלוואה אינה בחינם ולא כדאי לצפות שתהיה. יהיו חיובים במקומות אחרים, גם אם אינך משלם ריבית.
זה לא אומר שההלוואות האלה לא יכולות להיות שימושיות. על ידי הסרת חיובי הריבית, המלווים יכולים להקל על אנשים להבין את החיוב האמיתי. הסיבה לכך היא ששיעורי הריבית יכולים לבלבל עבור רבים, ו-הריבית יכולה להיות אפילו יותר מבלבלת, במיוחד עבור הלוואות קצרות יותר.
קשה להפריד בין המושג ריבית להלוואה, אבל הדרך הקלה ביותר היא לחשוב על ריבית כעל דרך אחת להראות את המחיר האמיתי של ההלוואה, ולא הדרך היחידה.
כרטיסי אשראי להעברת יתרה של 0%.
כרטיסי העברת יתרה של 0% זמינים באינטרנט ברחבי ישראל. הם משמשים לעתים קרובות כדי לאחד הלוואות שונות על יתרה אחת. חברות כרטיסי האשראי מציעות העברה של 0% כדי לעודד אנשים לעבור אליהן. להלוואות אלו יש ריבית 0 לפרק זמן קבוע, בדרך כלל כמה שנים.
אם מסוגלים לפרוע את כל חוב כרטיס האשראי שלך לפני תום ההצעה של 0%, הלוואות אלו יכולות להיות אופציה מצוינת. אפשר להפחית את תשלומי הריבית שלך על ידי העברת החוב לכרטיס ההעברה החדש של 0%.
הלוואות אלו יכולות להיחשב גם כסוג של הלוואת איחוד. אם מקבלים אחת מההצעות הללו ונשלם את החוב שלך באחריות, יופיע עלייה בציון האשראי שלך.
איך לדעת מה הדירוג האשראי שלי? בנק ישראל נותן אחת לשנה דו”ח דירוג אשראי.
לכרטיסי העברת יתרה של 0% יש לעתים קרובות עמלת העברה חד פעמית. ולוודא שמבינים כמה יהיה החיוב הכולל הזה. אם זה פחות מהריבית שנחסוך על ידי מעבר ל-0%, אז כרטיס העברת יתרה של 0% יכול להיות רעיון טוב. אם עמלת ההעברה של 0% גבוהה, ושיעור ההלוואה הנוכחי שלך נמוך, ייתכן שלא יהיה הגיוני לקחת אחת מההלוואות הללו.
מכיוון שחיוב ההלוואה של 0% נמשך רק לזמן קבוע, לוודא שיש לך רעיון טוב מתי לפרוע את החוב שלך. אם לא חושבים שנוכל לשלם את מה שמלווים בזמן, חובה לוודא שמבינים את הריבית שאליה תעבור ההלוואה שלך.
עוד על: הלוואה דחופה מהיום להיום.
אם זה גבוה מהתעריף הנוכחי שלך, לקחת את זה ואת דמי ההעברה בחשבון לפני שמקבלים החלטה אסור להיות פזיז.
בדקו זכאות להלוואה: הלוואה אונליין.
הלוואה ללא רבית
קמעונאים רבים יציעו הלוואות בריבית אפס כדרך לעודד אותך לקנות את המוצר שלהם. מודעות רכב המציעות הלוואות ללא ריבית הן דוגמה טובה. הם יציעו למכור לך את המכונית במחיר קמעונאי, וילוו לך את הכסף כדי לקנות אותה. חובה להחזיר את זה עם הזמן ותשלומים בזמן.
חברות רכב יכולות להציע ריבית של 0%, מכיוון שהן מבצעות תווי מחיר על המכונית שהן מוכרות. מוכרי טלוויזיה עושים את אותו הדבר כמו הרבה פריטים פופולריים אחרים של כרטיסים גבוהים.
מכיוון שהמוכרים עושים שולי רווח מספיק טובים על המוצר שלהם, הם יכולים להציע הלוואות ללא ריבית כדי לאפשר יותר מכירות.
אמנם נראה שאין חיוב להלוואות הללו, אבל באמת יש.
בעוד שמוכר הרכב מציע הלוואה ללא ריבית למימון הרכב, סביר להניח שהם יציעו מחיר זול יותר למישהו שישלם מראש.
זה מראה שהמחיר הסופי של שתי המכוניות שונה. מכיוון שהרוכש במזומן קיבל ‘הנחה’, המכונית שמקבלת הלוואה של 0% היא יקרה יותר.
ההבדל בין שני המחירים האמיתיים הוא העלות האמיתית של ההלוואה.
דבר שימושי אחד בהלוואות מימון של 0% הוא שקל יותר להבין את ההחזרים. מכיוון שלווים סכום קבוע לאורך זמן, ואין ריבית, אפשר להבין בקלות את החיובים החודשיים שלך. זה מקל על התכנון והתקציב.
ריבית מול עמלות
חלק מהמלווים עשויים לגבות עמלה קבועה במקום ריבית. בהתאם לאופן שבו מוסבר התשלום הקבוע הזה, זה יכול להיות טוב או רע. חיובי משיכת יתר היו קבועים עבור כל כמה שקלים שלווית זה מספיק מבלבל, אבל מכיוון שאנשים אף פעם לא בטוחים כמה הם לווים על משיכת יתר, זה מקשה עוד יותר על הבנת החיובים.
בנק ישראל קבע לאחרונה שהבנקים יפסיקו את הנוהג של הלוואות עמלות קבועות לסכום לטובת ריבית סטנדרטית יותר.
מלווים חדשים יותר עשויים להציע עמלה קבועה.
באמצעות תשלום חודשי קבוע, הלקוחות שלהם יכולים ללוות כסף ללא ריבית, על ידי הסרת חיובי ריבית מבלבלים, הדבר מקל על הלקוחות להבין כמה הם חייבים וכמה יעלה להם ההלוואה. זה יכול לעזור לאנשים להישאר בשליטה על הכספים שלהם אם הם לא אוהבים את הבלבול סביב שיעורי הריבית.
כאשר מלווה מציע הלוואה ב-0%, אך עדיין גובה עמלה, עלות ההלוואה היא החיובים הקשורים. חשוב להבין את סך החיובים ולהשוות את אלה שחושבים שנשלם בהלוואה רגילה בריבית. אם החיובים גבוהים יותר בהלוואה בתשלום קבוע, אז עדיף להישאר עם מה שיש לך.
יש אנשים שמעדיפים גם את הבטחון שספקי הלוואות בתשלום קבוע. הידיעה שהם לעולם לא ישלמו יותר מסכום קבוע יכולה להרגיע את דעתם. הם לא צריכים לדאוג כל כך שהם עומדים על השעון כאשר ההלוואה עומדת על הפרק.
זה פועל בדומה לביטוח לא פורמלי או תוכנית גיבוי, ולכן יש לקחת בחשבון את ההטבות הללו גם בעת הערכת הלוואה שגובה עמלה להלוואה בריבית של 0%.
